Una calculadora ayuda a evitar los créditos con tasas excesivas: cómo funciona y dónde encontrarla

En medio de un escenario de mora récord , en el que muchas personas recurrieron a préstamos personales o líneas de tarjeta para llegar a fin de mes, la posibilidad de dimensionar con precisión el costo real de un crédito se volvió una necesidad concreta para buena parte de los hogares argentinos.

El crecimiento en la cantidad de aplicaciones fintech que ofrecen dinero en minutos, sin demasiados requisitos ni instancias de análisis previo, facilitó el acceso al crédito pero también multiplicó los casos de sobreendeudamiento.

En ese escenario, contar con información clara sobre cuánto termina costando un préstamo en relación a los ingresos y a la inflación esperada pasó a ser un dato tan relevante como la tasa misma.

Con esa premisa, el economista Amilcar Collante desarrolló un simulador online que permite comparar el Costo Financiero Total (CFT) de un crédito con la inflación esperada y calcular, además, el impacto concreto de una cuota sobre el presupuesto familiar.

La herramienta es gratuita, no requiere registro y arroja resultados en tiempo real.

Qué mide el simulador y cómo se usa La herramienta está organizada en dos calculadoras.

La primera compara el Costo Financiero Total (la tasa nominal anual, más gastos administrativos, comisiones, seguros e impuestos) con la inflación esperada según el Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) del Banco Central.

El usuario ingresa el CFT anual del crédito y la inflación esperada, y el sistema devuelve cuántas veces el costo del crédito supera al aumento general de precios proyectado , con un semáforo que va del verde al rojo según el nivel de riesgo.

La segunda calculadora está pensada para préstamos personales bajo el sistema francés .

Ahí se cargan el monto del crédito, el plazo en meses, el CFT anual, los ingresos netos mensuales del hogar y el aumento salarial esperado, con la posibilidad de elegir si ese aumento se aplica de forma anual o con otra frecuencia.

Con esos datos, el simulador calcula la cuota inicial, el ingreso requerido para acceder al crédito, el total a devolver, el total de intereses y costos, y la relación entre la cuota y el ingreso proyectada para los próximos dos años.

También permite activar un escenario de estrés , para medir el impacto de la cuota en caso de no recibir el aumento salarial esperado.

El simulador puede consultarse en la web “https://simulador-riesgo-credito.netlify.app/”.

Tres escenarios, mismo crédito, resultados opuestos Para dimensionar el funcionamiento de la herramienta, Infobae cargó un mismo crédito de $10.000.000 a 24 meses , con un ingreso neto mensual del hogar de $2.000.000 y un aumento salarial esperado del 21,80% anual, y se lo sometió a tres escenarios de CFT distintos.