90 días sin pagar y tu crédito entra en cartera vencida: qué pasa después y cómo evitar el embargo

La cartera vencida en México se activa formalmente cuando un crédito acumula 90 días naturales sin pago.

A partir de ese punto, el banco puede suspender el financiamiento, transferir la deuda a despachos de cobranza externos e iniciar un juicio mercantil para recuperar el dinero mediante embargo de bienes.

Al cierre del primer semestre de 2026, los créditos con problemas de pago en la banca mexicana alcanzaron 193,161 millones de pesos, un salto real de 14.16% frente al mismo periodo de 2025, según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Es el nivel de morosidad más alto registrado en al menos 26 años.

Qué ocurre dentro del sistema financiero El deterioro no ocurre de golpe.

Entre el día uno y el 30 de atraso, el banco emite recordatorios y comienzan a generarse intereses moratorios.

Entre los días 31 y 89, la cuenta adquiere un nivel de riesgo mayor y las posibilidades de lograr una reestructuración simple se vuelven más estrechas.

Al cruzar el umbral de los 90 días, la institución queda facultada para suspender el crédito de forma definitiva.

Desde ese momento, ya no hay mensualidades ni pagos mínimos: el banco puede exigir el pago total de la deuda , según explicó Ángel González, director general de la Organización Nacional de la Defensa del Deudor a medios.

El golpe al historial en el Buró de Crédito El reporte negativo llega antes que el embargo.

La ley obliga a las instituciones financieras a notificar a las Sociedades de Información Crediticia — Buró de Crédito y Círculo de Crédito — los atrasos desde el primer mes de mora.

El Buró de Crédito asigna claves mensuales del 1 al 9 según el comportamiento de pago.

La clave 1 indica pago puntual; la clave 9, la categoría MOP-9, registra atrasos superiores a 12 meses, cuentas sin recuperación o fraude.

Es la marca más baja posible y bloquea el acceso a financiamientos futuros.